Hypotheek

Het kopen van een huis is geen kleinigheid. Het gaat vaak om de grootste financiële transactie in uw leven. Bovendien heeft u daar meestal geen of nauwelijks ervaring mee.

Als u de beslissing heeft genomen om een huis te kopen, moet u ook nog op zoek naar een hypotheek die bij u past. Wij kunnen u daarin begeleiden. Uit het grote aanbod van de geldvertrekkers zoeken we naar de hypotheek die naar bij u past, nu en in de toekomst.

Wij vinden dat een huis vooral een “thuis” moet worden en géén blok aan het been, waarvan de lasten steeds zwaarder gaan wegen en het woongenot verdwijnt.

Wij kunnen helpen vooraf te bepalen welke lasten door u zijn op te brengen en voor de toekomst verantwoord blijven.

Omdat wij zaken doen met bijna alle grote geldverstrekkers, kunt u bij ons altijd slagen. Uiteraard moet u daarbij voldoen aan de criteria die voor acceptatie belangrijk zijn:

• De verhouding tussen de woonlasten en het inkomen;
• De verhouding tussen de waarde van het pand en de hoogte van de hypotheek.

Wij kunnen een breed scala aan hypotheekvormen aanbieden (die ook binnen een hypotheek gecombineerd kunnen worden). Denk hierbij bijvoorbeeld aan de volgende vormen:

• Bankspaar hypotheek: De opbouw van het vermogen is op basis van de rente die u betaalt, dit is een gegarandeerde vergoeding.
• Spaarhypotheek: Deze vorm kenmerkt veel zekerheid, maximaal belastingvoordeel en gegarandeerde aflossing. De lening bestaat uit een geldlening en een verzekering. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek af met de uitkering uit de verzekering. U spaart tegen een rente die gelijk is aan de hypotheekrente. Bij vroegtijdig overlijden zorgt de verzekering er voor dat de hypotheek in één keer is afgelost.
• Aflossingsvrije hypotheek: Door een maximaal belastingvoordeel kent deze hypotheekvorm lage maandlasten.
• Annuïteitenhypotheek: Betekent stabiele maandlasten tijdens de hele looptijd. Bij een gelijke rente betaalt u bruto een gelijke last. In het eerste gedeelte van de looptijd betekent dat vooral rente met het bijkomende fiscalevoordeel. De laatste jaren lost u vooral af.
• Hybride hypotheek: Ook hierbij betaalt u rente en premie voor een verzekering. Voor de belegging van uw premie kunt u kiezen uit sparen, beleggen of een combinatie van beiden. Kiest u voor sparen, dan kan op het einde van de looptijd de hypotheek in zijn geheel worden afgelost. Bij beleggen is de opbrengst op voorhand niet bekend. Die kan dus hoger of lager dan de hypotheeksom uitvallen.
• Levenhypotheek: Deze vorm bestaat uit een geldlening en een kapitaalverzekering. Ook hierbij staat het eindbedrag niet vooraf vast. Op de einddatum kan dat dus méér zijn dan de hypotheekschuld, maar ook minder.
• Vermogensopbouw hypotheek: Deze vorm bestaat uit een geldlening en een beleggersrekening waarop u vermogen opbouwt. Maandlasten bestaan uit een rentedeel en uw inleg op een beleggersrekening. Met het opgebouwde vermogen wordt de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk afgelost.
• Krediethypotheek: Deze hypotheekvorm geeft u extra financiële ruimte tegen een uitsluitend rente over het opgenomen bedrag.

Welke rentevorm u uiteindelijk kiest, hangt af van uw bereidheid om risico te willen lopen. U kunt kiezen voor variabele rente, waarbij per maand de rente wordt vastgesteld, afhankelijk van de actuele rentestand op kapitaalmarkt. Een rentedaling neemt u gelijk mee in de volgende maand, maar hetzelfde geldt natuurlijk ook in geval van een rentestijging. Vanuit een variabele rente, kunt u altijd overstappen naar een vaste rente. Voor de vaste rente heeft u een grote keuzemogelijkheid, variërend van 1 jaar tot maximaal 30 jaar. Bij een aantal maatschappijen heeft u de mogelijk te kiezen voor een zogenaamde margerente. Dit lijkt op variabele rante, maar er wordt nu met een vaste bandbreedte gewerkt. Hierbij spreekt u af dat uw hypotheek rente voor een periode, meestal tussen de 5 jaar en de gehele looptijd, alleen stijgt of daalt als de algemeen marktrente verder dan de afgesproken marge (meestal 1 of 2%) daalt of stijgt. Echte grote veranderingen in de rentestanden worden hierdoor afgezwakt. Als de rente meer dan de marge stijgt, stijgt uw rente gewoon mee met aftrek van de afgesproken marge.

Belangrijke voorwaarden

Maximale hypotheek
Bij de bepalng van de maximale hypotheek kunt u ook het inkomen van uw eventuele partner meetellen. Ook bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, taxatie-, notaris- en overige kosten mogen worden meegefinancierd, tot maar lieftst 125% van de executiewaarde van uw woning.

Het gemak van een hogere inschrijving
Of u nu een nieuw huis koopt of uw huidige hypotheek oversluit. In beide gevallen kunt u kiezen voor een hogere inschrijving dan de hypotheeksom. Daarmee zorgt u voor ruimte die u later kunt benutten voor bijvoorbeeld een verbouwing. U hoeft dan op dat moment niet opnieuw notariskosten te betalen.

Overbruggingshypotheek
U heeft al een nieuw huis gekocht, maar uw oude huis is nog niet verkocht? Met de overbruggingshypotheek vangt u deze tijdelijke extra lasten op.

Extra aflossingen
Tussentijds boetevrij extra aflossen is mogelijk. De hoogte daarvan is afhankelijk van de geldverstrekker en ligt bij de meeste geldverstrekkers op 10% van de hypotheeksom, per jaar. Bij sommige geldverstrekkers kan dat zelfs 20% zijn.

Belangrijke verzekeringen
Het afsluiten van een hypotheek is ook een moment om stil te staan bij verzekeringen die daarop betrekking hebben. Denkt u maar aan:

• De verzekering voor de woning (opstal)
• De verzekering voor de inboedel
• De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)
• Een overlijdensrisicoverzekering
• De gevolgen van arbeidsongeschiktheid of inkomensverlies door werkloosheid